MRH, PNO, GLI : les bons réflexes pour sécuriser vos clients pendant la période de relocation
Si l’immobilier demeure l’un des placements préférés des Français, investir pour louer est source d’inquiétude pour de nombreux investisseurs. Ils sont en effet 79 % à redouter le risque d’impayé de loyer et 77 % celui de perte matérielle. Pourtant, de nombreuses solutions existent pour sécuriser vos clients bailleurs afin qu’ils puissent louer en toute sérénité.
Que ce soit la première mise en location ou la relocation suite à une vacance locative, le moment est idéal pour avoir le bon réflexe de souscrire à une assurance efficace, afin de se préserver des risques locatifs.
Apportez à vos clients des conseils avisés sur les assurances Multirisque Habitation, Propriétaire Non Occupant et Garantie Loyers Impayés.
Pourquoi opter pour une assurance MRH en cas de relocation ?
Lorsque le logement est loué, le locataire a l’obligation de souscrire à une assurance multirisque habitation (MRH) qui comprend les garanties suivantes :
- Incendie-explosion : couvre les dommages matériels causés par un incendie, une implosion ou une explosion, la chute de la foudre ou les dégâts provoqués en éteignant un feu.
- Dégât des eaux : couvre les dommages subis dans le logement ayant pour origine une fuite d’eau, une rupture ou un débordement de canalisation (machine à laver, évier, douche…).
- Vol : indemnise les pertes en cas de disparition, destruction ou détérioration de biens mobiliers à la suite d’un vol, tentative de vol avec ou sans acte de vandalisme.
- Vandalisme : peut être accordée en complément de la garantie vol pour couvrir les dommages matériels suite à effraction du logement, escalade ou usage de fausses clés.
- Bris de glace : couvre les dommages subis sur les surfaces vitrées (fenêtres, baies vitrées, y compris les vitrages du mobilier).
- Catastrophe naturelle : cette garantie est acquise lorsqu’un décret interministériel constate l’état de catastrophe naturelle à la suite de l’intensité anormale d’un agent naturel.
- Tempête et autres événements climatiques : couvre les effets du vent causés par les ouragans, tempêtes et cyclones ainsi que par la grêle.
- Catastrophe technologique : sous réserve de constatation de l’état de catastrophe technologique par l’autorité administrative.
- Acte de terrorisme ou attentat : pour les dommages corporels uniquement.
- Émeute et mouvement populaire : garantie généralement proposée en option.
En cas d’absence de locataire dans les lieux, les risques précédemment mentionnés ne s’éteignent pas pour autant. Il est alors impératif pour le propriétaire de s’assurer afin de sécuriser son logement en attendant la relocation.
Même lorsque le propriétaire dispose d’une assurance PNO, il est fréquent que les assurances contiennent une clause d’inoccupation qui a pour effet de suspendre les garanties en cas de vacance du logement :
- Comprise entre 30 et 60 jours consécutifs,
- Supérieure à 90 jours (consécutifs ou non) dans l’année.
Pour continuer à être couvert en cas de sinistre, il est donc tout à fait conseillé au bailleur de souscrire à une assurance MRH en attendant la relocation du logement à un locataire.
Comment sécuriser vos clients avec l’assurance propriétaire non occupant ?
L’assurance PNO, pour « propriétaire non occupant », complète l’assurance habitation du locataire et intègre la garantie responsabilité civile (RC) du bailleur. Concrètement, en cas de sinistre provoqué par l’appartement de votre client ou si les garanties de son locataire sont insuffisantes, il est couvert par la PNO.
Le contrat d’assurance propriétaire non occupant est facultatif, mais fortement recommandé pour les logements :
- En maison individuelle,
- En appartement en monopropriété.
La loi Alur oblige à la souscription d’une assurance responsabilité civile pour tous les copropriétaires. Comme cette garantie RC est toujours incluse à la PNO, il est fréquent de lire que la PNO est obligatoire en copropriété. Or il s’agit d’un abus de langage : seule la responsabilité civile est incontournable.
Toutefois, les cotisations aux contrats d’assurance PNO octroient des garanties supplémentaires pour sécuriser vos clients et sont déductibles des revenus fonciers, alors pourquoi s’en priver ?
Pourquoi la garantie loyers impayés est-elle l’assurance incontournable pour vos clients ?
La garantie des loyers impayés (GLI) est l’assurance de référence pour sécuriser vos clients bailleurs et leur permettre de louer leur logement en toute sérénité.
Jusqu’alors, le propriétaire bailleur disposait de moyens limités pour sécuriser la perception de ses loyers :
- Le dépôt de garantie : versé par le locataire au moment de la signature du contrat de location, ce dépôt de garantie sert à couvrir un impayé de loyer ou une dégradation constatée dans le logement. Son montant varie entre 1 et 2 mois de loyer hors charge selon le type de location, et est insuffisant pour couvrir une situation durable d’impayés.
- La caution : c’est généralement un proche ou un membre de la famille qui s’engage à subvenir aux défaillances du locataire dans le paiement de son loyer.
- La garantie Visale : garantit les loyers impayés jusqu’à 36 mois uniquement pour les locataires de moins de 30 ans, en mutation professionnelle ou nouveaux embauchés.
De leur côté, les contrats de garantie des loyers impayés comprennent de nombreuses garanties pour sécuriser les propriétaires bailleurs :
- La garantie de percevoir les loyers, charges et taxes dus par votre locataire lorsque celui-ci est en situation d’impayés.
- Les dégradations immobilières commises par le locataire, prises en charge après comparatif réalisé entre l’état des lieux d’entrée et de sortie.
- La protection juridique pour assister le propriétaire dans la procédure de recouvrement.
- L’indemnisation de la vacance locative (généralement proposée en option).
Pour le propriétaire bailleur, la cotisation à un contrat d’assurance GLI est entièrement déductible des revenus fonciers. Les professionnels eux aussi ont tout intérêt à proposer ce type de contrat GLI à leurs clients bailleurs :
- La gestion de la procédure contentieuse et de recouvrement des loyers impayés est entièrement déléguée à la compagnie d’assurance titulaire du contrat GLI : c’est un gain de temps précieux pour l’ensemble de vos collaborateurs.
- Sécuriser les revenus de vos clients, c’est également préserver les vôtres, puisque vous fidélisez vos propriétaires et percevez vos honoraires de gestion.
Pour sécuriser les revenus locatifs de vos clients, la période de relocation est généralement le bon moment pour présenter les avantages des assurances immobilières, souvent facultatives, mais fortement recommandées.
Avec les garanties MRH, PNO et GLI, l’ensemble des risques locatifs est couvert pour un maximum de sérénité !
